V návaznosti na vývoj pandemie a jejího dopadu na finanční trhy, ČNB uvolnila podmínky pro poskytování hypoték.
Jedná se o vhodnou dobu na nákup nemovitosti? Co musí nově žadatelé splňovat?
Aktuální podmínky pro poskytování hypoték
Výše celkového zadlužení k příjmům žadatele – ZRUŠENO
DTI (Debt to income) – jedná se o poměr výše kompletního celkového zadlužení žadatele o hypotéku a výše jeho celkového čistého ročního příjmu.
Dříve platilo, že výše celkového dluhu nových žadatelů nesmí překročit devítinásobek jejich ročního čistého příjmu. Dle nových podmínek ČNB je DTI zrušeno. Dále bankovní rada ČNB zrušila DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu).
Výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti
LTV (Loan to Value) 90% – poměr výše úvěru k hodnotě zajištění
Limit je nastaven bankovní radou ČNB na 90%. To znamená, že si hypotéku nemůžete vzít na 100% hodnoty nemovitosti.
Banky k vytváření nových úvěrů přistupují s největší obezřetností. V praxi totiž při splnění podmínek obdržíte hypotéku na méně než 80 % ceny nemovitosti. Samozřejmě ve výsledné hypotéce hrají své role i další faktory. Jedním z takových faktorů je úroková sazba. Úrokové sazby určují cenu úvěrů, hodnoty projektů a jsou benchmarkem pro akciové investice.
Vhodná doba pro nákup nemovitosti
Může se zdát, že hypotéky jsou nyní levné a podmínky nastavené poměrně dobře pro nové žadatele. Má to ovšem jedno velké ALE. Jsou levné i nemovitosti?
Pandemie téměř neohrozila trh rezidenčních nemovitostí. Inflace je v současné době nad tolerančním pásmem ČNB a nadhodnocení cen bytů se ke konci roku 2019 pohybovalo v rozmezí 15 – 25 %. To nejsou faktory co nám příliš nahrávají do karet. Růst cen nemovitostí stále pokračuje navzdory ekonomické situaci. Neobvyklý zájem a růst cen zaznamenávají během pandemie také chaty a nemovitosti na samotách.
Co nám ovšem hraje do karet je zrušení daně z nabytí nemovistosti. Ta doposud byla ve výši 4%.
Byt nebo dům
Jsme rozhodnutí. Chceme vlastní obydlí. Máme představu o ceně a podmínky hypotéky pravděpodobně splníme. Co dál? Investice do vlastního bydlení nemusí být během na dlouhou trať, ale je velmi důležité se nad ní důkladně zamyslet.
S domem jsou spojeny další náklady. U bytu se zase můžete setkat s „bláznivým“ sousedem. Každému z nás vyhovuje něco jiného. Někdo rád samotu a přírodu. Někdo dává přednost dostupnosti zaměstnání, školy, školky a obchodů v místě svého bydliště. Důležité je si zanalyzovat všechny pro a proti. Můžete koupit krásný dům na samotě, ale do zaměstnání budete dojíždět denně 60 km čímž vám vzroste určitý životní náklad, ale zase se bude jednat o nemovitost ve výborném stavu. Nebo můžete koupit starší byt, kde bude potřeba udělat rekonstrukci.
Rozhodně je dobré uvažovat i nad náklady za energie u každé konkrétní nemovitosti a v neposlední řadě také nad rozvržením prostoru a možností parkování v blízkosti objektu.
