Chcete-li zhodnotit vaše úspory, nabízí se řada možností s různě vysokou mírou rizika. Při výběru spořícího produktu či potenciální investice je dobré se orientovat podle několika kritérií, které jsou rozhodující především pro předpokládané zhodnocení. Spořící i investiční produkty mají své specifické podmínky a charakteristiky, stejně jako cennosti či nemovitosti, volba vhodného způsobu uložení financí je tak velmi důležitá zejména s ohledem na to, jak je máte v plánu dále využít.
Kritéria rozhodování o výběru spořícího nebo investičního produktu
Při rozhodování o vhodném produktu jsou zohledňovány především následující aspekty:
- výše a pravidelnost spoření či investování
- aktuální nebo budoucí potřeba ušetřených finančních prostředků
- účel, ke kterému chcete danou část příjmu či ušetřených prostředků využít
Tyto tři hlavní faktory jsou pak vodítkem pro identifikaci konkrétní kategorie způsobu zhodnocení. Na výběr pak máte hned několik možností, které zahrnují především spořící produkty krátkodobé či dlouhodobé s okamžitým nebo postupným vkladem či výběrem, a dále pak investiční produkty nebo komodity. V dnešní době lze jednotlivé kategorie mezi sebou také kombinovat. Zde jsou ty nejčastější.
Spořící účty
Spořící účet představuje jeden z nejjednodušších a také nejméně rizikových spořících produktů, což se ovšem odráží v jeho výnosnosti. I produkty s poměrně vysokým ziskem zpravidla nepřesahují roční úrokovou sazbu 2 %, což v konečném důsledku ani při velkých vkladech nevede k extrémně vysokým ziskům. Jejich hlavní výhodou je kontinuální zhodnocování, které můžete podpořit splněním různých podmínek (pohyb na účtu, platba kartou apod.), při současné možnosti okamžitého výběru kdykoliv je potřeba a jakékoliv částky, jež nepřesahuje aktuální zůstatek.
Stavební spoření a termínované vklady
Oba uvedené produkty jsou specifické vymezeným časovým úsekem, po který musí zůstat finance uloženy na vytvořeném účtu. Stavební spoření nese velmi nízké riziko a při řádném plnění vkladů je zhodnocováno státní podporou, nesmí se však našetřená částka vybrat před ukončením smlouvy (pouze s velmi vysokým odkupem), který je nastaven na 6 let. Obdobně termínovaný vklad má specifikovanou vázací dobu, po kterou musí zůstat prostředky na účtu a nesmí být vybrány – předčasný výběr je sankcionován. Stavební spoření i termínovaný vklad jsou výhodné zejména v případě, že máte aktuálně dostatek financí, které chcete zužitkovat až později ke specifickému účelu, jejich hlavní výhodou je pak poměrně slušný výnos. Stejným způsobem fungují také rozšířená pojištění s investičními vklady nebo penzijní připojištění.
Investiční a kombinované produkty
Relativní novinkou jsou kombinované produkty, které se zakládají na konceptu spořícího účtu s investiční složkou. U těchto produktů je míra rizika o něco vyšší, čemuž odpovídají také výnosy. Investice realizuje samotný poskytovatel, ale ve většině případů máte možnost do průběhu investování zasahovat. Takové produkty rovněž umožňují nahodilý okamžitý výběr potřebné části ušetřených prostředků. Vedle kombinovaných spořících produktů můžete však dát přednost produktům investičním, a to buď speciální nabídky investičních, resp. podílových fondů konkrétních bank či poskytovatelů, nebo investovat přímo na burze či prostřednictvím aplikací do různých cenných papírů či komodit. Míra rizika je v tomto případě velmi vysoká.
Dlouhodobé investice
Chcete-li své peníze uložit dlouhodobě, můžete si také vybrat přímo konkrétní cenné předměty s vysokou dlouhodobou hodnotou, jako jsou drahé kovy, šperky, nebo dokonce alkohol, a samozřejmě nemovitosti. Výnosy u těchto komodit jsou závislé především na trhu, obvykle jsou výhodné, vyžadují však vždy nalezení kupce, pokud potřebujete směnit jejich hodnotu opět na peníze. Tento proces může být náročný zejména časově – rychlý prodej pak může znamenat výraznou redukci zisku.
